Новость

3 причины почему сейчас наилучшее время для внедрения HCE технологии

17 ноября 2016

В последнее время на СНГ пространстве начинает нарастать количество новостей, связанных с бесконтактными платежами, а более точно с технологией бесконтактных платежей HCE (Host Card Emulation, англ.). Вместе с количеством новостей, растет и путаница относительно того, что такое это HCE, как оно работает и зачем вообще оно нужно. В данной статье мы коротко расскажем о самой технологии – что это и как оно работает, а также приведем 3 причины почему к технологии стоило бы присмотреться и начать внедрять уже сейчас.  

Технология HCE позволяет превратить телефон, оборудованный NFC-антенной в бесконтактную карту. Такие возможности были доступны и до HCE. Например, уже несколько лет как существует технология SE (Secure Element, англ.), также позволяющая превратить телефон в инструмент оплаты.

Все отличие кроется в технической реализации. В технологии SE все криптографические операции (хранение ключей, генерация криптограммы) производятся с помощью аппаратного чипа SE, который либо встроен в сам телефон, либо должен докупаться отдельно (в виде SIM карты или SD карты). При этом каждый производитель чипов мог вводить собственные стандарты и алгоритмы криптографии.

Это накладывало целый ряд ограничений на использование данной технологии, таких как совместимость мобильного приложения с телефонами разных производителей, необходимость пользователю приложения (клиенту банка) приобретать дополнительно SD карту, настраивать ее, для того чтобы воспользоваться сервисом оплаты.

HCE это следующая эволюционная ступень, которая позволяет использовать только программные средства телефона для генерации криптограммы и хранения сессионных ключей, а все управление криптографическими операциями перенести «в облако», на сторону сервера.

В такой реализации все, что нужно со стороны пользователя – это телефон, оборудованный NFC-антенной и ОС Андройд, начиная с версии 4.4.1. Далее любой конечный клиент организации (будь то банк или центр карточного процессинга), чей телефон отвечает данным параметрам, может загрузить себе приложение HCE платежей, после чего приложение предложит ему виртуализировать одну из имеющихся у него карт, выпустив ее виртуальную копию у себя в телефоне.

Важным моментом является то, что в телефоне хранится именно копия карты, которая не содержит данных реальной карты. Это значит что даже если телефон буде украден или утерян, информация, хранящаяся в нем, не представляет интереса для мошенников.

Кроме того, пользователь сможет так-же заказывать новый карточный продукт напрямую из телефона и моментально получать готовую к использованию виртуальную карту, без необходимости выпуска физического пластика.

Это позволит организации предложить своим клиентам удобный инструмент оплаты покупок с помощью телефона, который если и не заменит карты полностью, то по крайней мере в разы сократит необходимость в выпуске физического пластика, и, соответственно, расходы организации.

Стандартизация технологии HCE крупнейшими мировыми платежными системами (VISA, MasterCard и др.) открыла возможности для сторонних разработчиков ПО предложить организациям готовые к внедрению платформы для HCE платежей (как, например, решение от D8 Corporation).

В сумме такая ситуация создает все необходимые условия для внедрения технологии HCE в организациях и есть три объективные причины, почему организациям стоило бы поторопиться с внедрением.

 

Причина 1. Многие рынки на территории СНГ еще не насыщены данной технологией.

Данная технология только только начинает набирать обороты на СНГ пространстве, но, несмотря на это, пока не получила широкого распространения. Хотя и есть уже первые проекты внедрения (об одном из таких проектов читайте на нашем сайте dnadis.ru), причем на рынках, где и уровень развития инфраструктуры бесконтактных терминалов, и популярность бесконтактных карт достаточно низкие.

Это открывает возможности тем организациям, которые смотрят вперед и ищут новые пути для развития бизнеса. Пустой рынок открывает уникальные возможности быть в числе первых, кто быстрее остальных внедрит данную технологию, и в результате получит свежий приток клиентов.

Как и в случае с развитием сети LTE в России – возможность предложить 4G подключение клиентам в то время, пока другие операторы не могли предложить такую возможность, послужило для многих клиентов с новыми аппаратами, с поддержкой 4G, причиной для смены оператора сотовой связи.

Это шанс наработать опыт, которого не будет у игроков, которые попытаются войти на рынок после вашей организации, и который обеспечит стратегическое преимущество.

Для тех же, кто решит подождать, ценой такого решения окажется более высокий барьер для входа и потребность в гораздо больших вложениях чтобы выйти на рынок.

 

Причина 2. Карточная экосистема неминуемо движется в направлении бесконтактных платежей.

Второй причиной для ускорения процесса принятия решения по вопросу HCE является заявление, сделанное в MasterCard в конце 2014 года (оригинал на англ. - http://newsroom.mastercard.com/press-releases/mastercard-fast-tracks-mobile-payment-acceptance-europe-helping-europeans-tap-everywhere-2020/) о планируемом полном переходе на терминалы с поддержкой бесконтактных платежей к 2020 году, а так-же прогноз относительно того, что к 2018 году 2 из 3 выпускаемых моделей телефонов будут иметь встроенную NFC-антенну в стандартной комплектации.

И если посмотреть на список моделей телефонов, имеющих NFC-антенну в стандартной комплектации, то уже сегодня их список (актуальная версия, англ. - http://www.nfcworld.com/nfc-phones-list/) не так уж и мал.

Все эти факторы говорят о том, что вся карточная экосистема движется в направлении бесконтактных платежей и технологии HCE. Вопрос только в том, кто успеет этим воспользоваться с выгодой для себя.

 

Причина 3. Сложности в поиске отличий от конкурентов.

Традиционное консервативное отношение к инновациям и тестированиювнедрению новых идей привело к жесточайшей конкуренции за клиентов между банками (зачастую исключительно по фактору цены), а также появлению десятков тысяч финтех-стартапов, которые призваны «откусить» часть банковского бизнеса, в особенности связанного с инструментами оплаты.

Такая ситуация неминуемо толкает банки к поиску отличий, которые позволили бы получить больше клиентов. И если по основным финансовым услугам все банки очень конкурентоспособны, остается искать отличия на стороне обслуживания клиентов и технологий, обеспечивающих данное обслуживание и которых пока нет у других участников рынка.

HCE какраз может стать тем самым технологическим инструментом, который позволит организации вырваться вперед на фоне конкурентов и предложить своим клиентам уникальные сервисы совершения платежей, которых пока нет у других участников рынка.

Как DNA и D8 Corporation могут помочь в этом?

D8 Corporation является одним из немногих разработчиков мирового рынка, у которых есть полностью готовое и сертифицированное платежными системами решение для HCE платежей, которое может быть развернуто как в инфраструктуре организации, так и с использованием VEPTS/MDES сервиса от VISA и MasterCard.

D8 может в кратчайшие сроки провести установку и интеграцию готовой платформы HCE платежей и уже через несколько месяцев Ваша организация сможет начать предлагать своим клиентам возможность оплаты с помощью смартфона. Решение D8 прошло аттестацию в MasterCard и имеет успешно работающие инсталляции на территории СНГ.